Ипотечные ставки сделаны. Ставок больше нет

Грядет снижение ставки по ипотеке. В начале марта президент России Владимир Путин «настоятельно порекомендовал» установить ее на уровне 7 процентов годовых. Когда случится такое снижение? Ответ на этот вопрос интересует не только будущих ипотечников, но и тех, кто уже «в кабале». Чем ниже текущая ставка по кредиту, тем больше у них шансов на реструктуризацию долга.

Борис, ты прав

Взять хотя бы несостоявшегося пока жителя ЖК «Царицыно» Бориса Игнашева.

Мало того, что он как обманутый дольщик терпеливо дожидается, пока его новое жилье достроят. Игнашеву еще и с ипотекой не повезло.

— Когда мы с женой решили завести второго ребенка, продали свою двушку и взяли в ипотеку трехкомнатную квартиру в «Царицыно». Думали, перекантуемся на даче, — рассказывает Борис. Сейчас он как будто спокоен, все-таки пять лет прошло с поры великих начинаний, но это видимое спокойствие. — Сто раз все взвесили. Но и с застройщиком просчитались, и с банком.

— Ипотеку мы взяли под 16 процентов годовых, — говорит обманутый дольщик и ипотечник «в одном флаконе». — Взяли три миллиона в Московском ипотечном агентстве. И пять лет исправно платим.

Второму сыну Бориса уже четыре, а Игнашевы все «перекантовываются» на даче в Подмосковье. Старший в школу пошел в области, младший — в сад. Жена — дома на хозяйстве. Ежемесячный платеж в 30 с лишним тысяч рублей не то чтобы стал непосильной ношей, но образ жизни пришлось скорректировать.

— Ничего лишнего себе не позволяем, — признается Борис Игнашев. — Например, мы уже пять лет не ездили отдыхать. Из суммы ежемесячного платежа только восемь тысяч идет на погашение основного долга, остальное — банковские про центы.

Однажды Игнашев уже обращался в банк с заявлением о снижении ипотечной ставки — с учетом сложившихся обстоятельств, — но получил вежливый отказ.

Отсутствие квартиры, на покупку которой был выдан кредит, и то, что нынешний годовой процент по ипотеке явно ниже того, что был пять лет назад, по словам Бориса, банкирам вескими аргументами не показались. Обманутый дольщик и невезучий ипотечник попереживал немного, но не отчаялся. В ближайшее время он во второй раз намерен «штурмовать» банк.

— Снова понесу заявление о снижении ставки, — обещает владелец недоквартиры в ЖК «Царицыно». Кстати, среди дольщиков «Царицыно», которые, как и Борис, платят за недостроенное жилье ипотечные взносы, есть такие, кто сумел добиться понижения процентной ставки.

— У нас есть группа в соцсетях — ипотечников «Царицыно», — рассказывает Игнашев. — В ней зарегистрированы 400 человек. Там люди рассказывают такие истории! Некоторые даже не могут завести детей, потому что после оплаты ипотеки остается мало денег.

К слову, ситуация Бориса Игнашева и других царицынских дольщиков изменится к лучшему, после того как долгострой в Царицыне все же будет сдан. А сейчас наконец-то все предпосылки к этому появились. Месяц назад мэр Москвы Сергей Собянин пообещал, что проблема обманутых дольщиков будет решена: «Там, где прежние инвесторы были неспособны продолжать реализацию проекта, город привлек новых застройщиков». «Город выступит гарантом и возьмет на себя ответственность по достройке. Пострадавшие граждане квартиры получат», — сообщил в своем персональном блоге Сергей Собянин.

Что строителям хорошо, банкирам — смерть

Но вернемся к озвученной главой государства цифре 7 процентов годовых. Для России такой «потолок» — это манна небесная. Как только банки введут подобную ставку повсеместно, ипотека, как и должно быть, станет по-настоящему доступной. Для самих банков это риск. С одной стороны, людей, способных влезть в кредит, будет больше, а с другой — процент невозврата может увеличиться.

Зато для сферы жилищного строительства, говорят эксперты, доступная ипотека в плюс.

— В прошлом году строительные компании заработали почти на треть меньше, чем в позапрошлом, а по количеству банкротств строительство в лидерах, — объясняет директор Института актуальной экономики Никита Исаев. — Без строительства просядет вся экономика, ведь в этой сфере заняты компании разного профиля, в которых официально трудоустроено 5,7 миллиона человек. А нет работы — нет зарплат. Вспомним, что Франклин Рузвельт «лечил» Америку от Великой депрессии, стимулируя жилищное строительство. Была даже создана Ссудная корпорация владельцев жилья, финансирующая ипотеку. Игра стоила свеч.

Однако у нас ипотечные ставки не будут снижаться только потому, что так «сказал президент». Их формирование зависит от ключевой ставки Центробанка. Снижается она, уменьшается процент по ипотеке. Но падения «по отмашке» ждать не стоит.

— В феврале 2018 года средняя ставка по ипотеке составила 9,85 процента, — приводит расчеты Исаев. — Чтобы достичь цифры, озвученной Путиным, нужно с текущего показателя скинуть 2,85 пункта — не много. На столько ипотека подешевела за последний год и три месяца.

По словам Исаева, глава государства хоть и говорил о горизонте планирования на шесть лет вперед, реально ставка в 7 процентов может быть установлена через полтора-два года, к тому моменту, по прогнозам, ключевая ставка будет равна 5 процентам (сейчас — 7,5).

По данным руководителя проектов финансовой грамотности ГУ Банк России по ЦФО Дмитрия Баранова, в прошлом году она снижалась шесть раз. И движение вниз продолжится.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Анна Бодрова, cтарший аналитик консалтинговой компании:

— Ставки по кредитам сползают вниз очень неохотно, так как это наиболее простой для банков способ заработка. Нельзя исключать, что в случае слишком быстрого снижения ипотечной ставки банки будут идти на различные ухищрения — от введения дополнительных платежей до различного рода страховок. Объясняться это будет повышенным уровнем риска невозврата кредита банку, так как низкая ставка привлечет менее состоятельные слои населения к банковскому продукту. Но фактически это нежелание банка попрощаться с дополнительным заработком.

КСТАТИ

Европейцам ипотечный кредит под 7 процентов годовых показался бы очень странным. Для них это дорого. Ведь в Европе привыкли к кредитам на жилье под 2–3 процента годовых. А в США, где в феврале ставки поднялись до четырехлетнего рекорда, годовая ставка 4,38 процента. Но там традиции жить в кредит закрепились много десятилетий назад.

СОВЕТЫ

Как облегчить кредитное бремя

■ На оплату платежей по ипотеке должно уходить не более 35 процентов семейного дохода.

■ Целесообразно откладывать деньги на создание «подушки безопасности». Достаточно суммы в размере трех платежей по кредиту.

■ Нелишним будет застраховать жизнь заемщика.

■ Если в планах рождение детей или крупные расходы, то ипотека может стать тяжелой нагрузкой.

■ При выборе ипотечной программы в банке уточните, нет ли там ипотеки на льготных условиях.

■ Банк России разрешил банкам снижать ставки и рефинансировать ипотеку и чужим, и своим заемщикам. При падении ключевой ставки ставка по кредиту тоже снизится.